Blogguppdateringar

Uppdaterade precis bloggen med lite nya funktioner som t.ex. möjlighet att följa
nya inlägg via RSS feeds och/eller e-mail. Bloggen har dessutom fått ett lite
finare domännamn: www.dacrackerinvest.se
Skriv gärna en kommentar om ni har önskemål på något jag bör ta upp på bloggen. Konstruktiv kritik uppskattas också!

Val av bank gör stor skillnad för ditt sparande!

Många svenskar är trogna sin huvudbank (oftast SEB, Handelsbanken, Swedbank eller Nordea). Planerar man att investera direkt i aktier kan det löna sig att se vad konkurrenterna erbjuder. När man lägger en köp- eller säljorder betalar man nämligen en s.k. courtage-avgift till banken som tillhandahåller tjänsten. Avgiftens storlek varierar mellan olika aktörer och oftast på orderns värde.

Via compricer kan man se skillnaden på courtage-avgifter mellan olika banker. Är inte helt säker
på att det är de senaste avgifterna som presenteras, men de duger som jämförelse.

Exempelvis kan man utläsa att Handelsbanken tar ut en courtage-avgift på 0,09% av orderns belopp, alternativt 99kr beroende på vilket som ger banken mest pengar. Jämnför man med Avanza Bank så är avgiften 0,034 - 0,250%, alternativt 1 - 99kr som lägst. Dessutom erbjuds möjligheten av välja courtage-nivå beroende på hur stora aktieköp man planerar att göra.
Courtage-avgiften är som mest dräpande för ens sparande vid små belopp som gör att minimi-courtaget slår ut. Månadssparar man 1000kr i aktier via Handelsbanken betalar man 99kr av dessa i rena avgifter till banken, därmed måste aktierna öka ca 10% i värde (eller via utdelningar) innan man når "break even", d.v.s. innan man har fått igen kostnaderna för att skaffa sig aktierna. Sparar man istället via Avanza (med mini-courtagenivån) kommer man visserligen över minigränsen på 1kr utan betalar 0,25% av 1000kr, alltså 2,5kr. Det krävs nog ingen djupare redovisning för att man ska inse att val av bank gör stor skillnad på hur mycket man får ut av sitt sparande, kanske framförallt när det gäller aktiehandel.
Naturligtvis stämmer inte alltid siffrorna ovan då t.ex. att handla i utländska aktier kostar extra i courtage-avgift. Fondhandel brukar inte utlösa courtage-avgift om man inte köper börshandlade fonder (ETF).
Det viktigaste när man väljer vilken bank man ska handla genom är att de har rimliga avgifter för de investeringsalternativ man är intresserad av och att de har ett bra utbud. Personligen använder jag Avanza Bank till i princip all handel. Även om jag är mycket nöjd med Avanza känns det lite synd att jag inte har provat deras konkurrenter... en vacker dag kanske det finns lite tid över till det :)

Innan du börjar med dina investeringar (eller fortsätter) föreslår jag att du kikar på följande
banker för att se vad de erbjuder. Är du inte redan kund hos dem är oddsen stora att de kan
ge dig bättre villkor än din nuvarnade bank:

Avanza Bank: Rekommenderas varmt av mig.
Nordnet Bank: Verkar vara Avanzas största konkurrent såvitt jag förstår. Verkar ha snarlikt utbud men har ej provat banken själv.

Det finns även en nykomling på marknaden som heter Degiro, de verkar ha bra
priser men jag har inte provat dem än. Planerar dock att skapa ett konto och
kika runt lite när jag har tid.

Jag har inte erhållit någon ersättning för att nämna företagen/bankerna ovan.

Investeringspyramiden, del 2

I det förra inlägget presenterades olika sätt att få avkastning på ett sparkonto. Det är ett förhållandevis enkelt sätt att få sina pengar att växa, men det finns alternativ som fortfarande är enkla men kan ge högre avkastning än ett sparkonto. Det främsta lågriskalternativet är fonder med inriktning på lågrisk- investeringar via s.k. räntebärande papper. Vad som menas med "räntebärande papper" kan variera mellan lite allt möjligt, exempelvis kan fonden låna ut pengar till företag eller stater (obligationer) och tjäna olika mycket på dem beroende på hur stor risk de tar med placeringen. Oavsett vad fonden placerar i för underliggande värdepapper är ju charmen med fonder att man inte riktigt behöver veta exakt hur värdepapperna fungerar. Dock bör man ha lite koll på ungefär hur fonden placerar sina tillgångar, satsa aldrig pengar på något du inte förstår!
Hur vet man att man har hittat en bra räntefond? Det är (som vanligt) väldigt svårt att svara på, men det finna några riktmärken man kan följa:

• Fondavgift: Nästan alla fonder har en avgift och är (enligt mig) en mycket viktig faktor för att avgöra om en fond är bra eller dålig. Räntefonder brukar ha en relativt låg avkastning då de inte tar särskilt stora risker, en hög avgift skulle därför lätt kunna "äta upp" de placerade pengarna. Avgiften tas ut genom att dina fondandelar minskar varje år med en viss procentsats som bestäms av fondförvaltaren. Ibland tar fonderna även ut "straffavgifter" ifall man säljer sina andelar inom t.ex. 1 år. Läs noga vilka villkor som gäller för fonderna du väljer!
  Jag anser att en bra lågriskräntefond bör ha en maximal avgift på 0,3%.
• Morningstar rating: Morningstar är en riktigt bra sida som rangordnar fonder baserat på hur de har presterat. Ju fler stjärnor (maximalt 5) en fond har desstu bättre har den preseterat jämfört med andra fonder inom samma kategori. Just morningarstar rating "smäller högt" när jag väljer mina fonder. Värt att komma ihåg är att historisk avkastning inte garanterar framtida prestationer. Dessutom finns inte morningstar rating för alla fonder då fonden t.ex. måste ha
  funnits en viss tid för att få sitt betyg.
• Risknivå: Alla fonder (precis som alla andra placeringar) innebär en viss risk, vilken bestäms genom hur mycket värdet på fonden kan väntas flukturera (upp eller ner). I vanlig ordning innebär högre risk större potential att öka i värde, men också att man kan förlora stora delar eller i värsta fall alla pengar man har satt in i fonden.  
• Valutarisk: Alla fonder utgår ifrån en viss valuta. Eftersom fondens valuta innebär en s.k. valutarisk bör man vara medveten om att värdet på fonden även flukturerar med dess underliggande valuta.

I vanlig ordning drar jag mig från att direkt rekommendera hur du ska placera dina pengar. Dock kan jag presentera vilka räntebärande fonder jag sparar i och är nöjd med:

Spiltan Räntefond Sverige
Avgift: 0,1%
Risk: 1 av 7 (Låg risk)
Morningstar rating: -
Valuta: SEK
Kommentar: Det här är min "basfond" i vilken jag placerar pengar som
är avsatta för aktier men som jag inte planerar att använda i närtid (1 - 3 månader).
Används inte pengarna kan de ju lika gärna får växa till sig lite under tiden! Fonden
presterar mycket bra för sin kategori genom att bl.a. köpa obligationer i stabila företag.
Fonden fokuserar främst på investeringar med kort löptid.

AMF Räntefond Lång
Avgift: 0,15%
Risk: 3 av 7
Morningstar rating: 5/5
Valuta: SEK
Kommentar: Den här fonden har historiskt sett preseterat mycket bra. Den fokuserar
i kontrast till Spiltans Räntefond Sverige på investeringar med lång löptid. Det varierar
från var tid till annan om korta eller långa bindingstider lönar sig bäst, därav använder
jag den här fonden som "balans" till Spiltans Räntefond Sverige.

SPP Obligationsfond
Avgift: 0,2%
Risk: 3 av 7 (Medel)
Morningstar rating: 5/5
Valuta: SEK
Kommentar: Den här fonden placerar jag en del pengar som inte förväntas
användas på minst 1 år. Fondens placering är framförallt i statsobligationer
utgivna av Svenska staten och får anses vara ganska säker.Avgiften är dessutom
föredömligt låg.

Skagen Tellus
Avgift: 0,8%
Risk: 4 av 7 (Medel)
Morningstar rating: 5/5
Valuta: EUR
Kommentar: Den här fonden sticker ut något från de övriga fonderna då den
har högre allmän risk, relativt hög avgift och dessutom valutarisk då den är
utfärdad i Euro istället för Svenska kronor. Jag "snubblade" över fonden när
jag letade efter ett smidigt sätt att placera i statsobligationer utgivna av USA
och Skagen Tellus största innehav är just det. Dessutom placerar fonden i
obligationer från t.ex. Portugal, Brasilien, Chile m.m. Placeringen får ses
som en chansning men känns värt risken mot underliggande potentional
i mina ögen. Vi får se om jag har rätt... :)

En viktig komponent för att maximera sin avkastning från fonder överlag är något
så spännande som skatt. Har man sina fonder på ett vanligt VP-konto betalar
man en årlig s.k. schablonskatt på innehavet. Även om skatten är låg bör man
ha i åtanke att den äter upp en del av din vinst, dessutom betalar man hela 30%
av vinsten i skatt vid försäljning av fonden. Med detta i åtanke rekommenderar
jag att man placerar sina fonder på ett investeringssparkonto eller kapitalförsäkring.
Visserligen får man fortfarande betala den årliga schablonsskatten men slipper
då vinstskatten vid försäljning. Visserligen kan man inte "kvitta bort" eventuella
förluster på ISK eller kapitalförsäkring men räntefonder bör alltid ge åtminstone
en marginell vinst... 

Det var allt för den här gången! Skriv gärna en kommentar ifall du vill tipsa
om någon annan fond som kan vara intressant som alternativ till sparkonto.

Investeringspyramiden, del 1

När jag investerar mina pengar så använder jag mig av en pyramidmodell som grovt kan delas in i olika risknivåer: låg, mellan och hög. Målet med den här lilla serien är att visa hur jag tänker kring
investeringar och vilken investeringsmodell som fungerar för mig och hur jag fördelar mitt kapital mellan de olika risknivåerna. I det här inlägget kommer fokuset att ligga på lågriskinvesteringar och
mer specifikt på något så roligt som sparande på konto.

Vad är en lågriskinvestering?
Svaret är varierar naturligtvis beroende på vad man jämför med, men lite enkelt kan man säga att en lågriskinvestering är en investering där man har mycket stor chans att åtminstone få tillbaka investerat belopp. Sätter man in 1000kr bör man allså få ut minst 1000kr med mycket stor sannolikhet.

Det finns två ganska uppenbara kandidater till den här kategorin:

Lönekontot duger till att ta emot lönen och betala de räkningar som ligger när i anslutning till löneutbetalningen. Därefter man man defenitivt flytta pengarna någon annanstans då lönekontot nästan garanterat idag inte ger dig någon som helst ränta på insatt kapital. 

Sparkonton står sig ofta bättre än lönekontot och det finns en uppsjö olika sparkonton på den Svenska marknaden att välja mellan. Trots namnet gäller det att hålla koll på vilken räntesats man faktiskt får ut på sitt sparkonto då de flesta har sitt sparkonto på sin primära bank. På grund av ränteläget idag har de flesta (alla?) storbankerna 0% ränta på sina vanliga sparkonton och de är därmed lika värdelösa som lönekontona. Här kan man tjäna en hel del slantar om man ser sig om efter en annan bank eller företag som tillhandahåller högre ränta. Dock gäller det att vara försiktig och
inte slänga in sina pengar i vilket företag som helst som erbjuder hög ränta. Helst ska man ha lite koll på företaget som står för sparkontot och vara tämligen säker på att man faktiskt kan få tillbaka sina insatta pengar.

Bra saker att hålla koll på när man väljer sparkonton:

• Insättningsgaranti: Detta innebär kort och gott att staten (via Riksgälden) garanterar dina pengar och kommer att ersätta dig upp till 100 000 Euro omvandlat till Svenska kronor ifall företaget går i konkurs. Insättningsgaranti är något de flesta eftersträvar idag men det ger lite av en falsk trygghet. Vissa banker kan nämligen ta pengar från ditt konto för att klara sig ur en eventuell kris. Detta s k "bail in"-beslutet klubbades igenom av EU i början av 2015 och det är säkert bara en tidsfråga innan samtliga Svenska storbanker omfattas. Detta innebär naturligtvis at instättningsgarantin är lite meningslös i praktiken, dock endast för storbankerna med internationell verksamhet. Därför rekommenderar jag att man flyttar sina pengar till en mindre, lokal bank eller ett annat låneinstitut. Vill man läsa mer om insättningsgarantin hänvisar jag till
  Cornucopias blogginlägg.
• Gäller fria uttag: Många sparkonton tillåter att man tar ut sina pengar när som helst. Andra tar ut en avgift om man tar ut pengar mer än ett visst antal gånger per år. Oavsett vilket bör man vara säker på vilka vilkor som gäller så att man inte blir drabbad av oanade utgifter, eller i värsta fall får negativt saldo på kontot och får betala dyr skuldränta. 
• Hur tjänar företaget pengar: Vid första anblick kan det här verka ointressant men jag vill påstå att det ligger i ens intresse att kolla upp hur företaget faktiskt tjänar pengar. Även om årsrapporten in finns tillgänglig kan man "googla" runt lite och se hur kunder ser på företaget och dess affärsmodell. Om t.ex. företaget utnyttjar människor i utsatta situationer och/eller verkar få mycket negativ kritik gör man säkert klokt i att hålla sig därifrån.
• Bindningstid: Vissa sparkonton ger bättre ränta mot att man "låser" sina pengar en viss tid på kontot. Att låsa pengarna är inte nödvändigtvis något dåligt, men man gör klokt i att tänka efter både en och två gånger innan insättning så att man inte låser pengar man behöver innan löptiden har gått ut.  
• Skatt: Oavsett om man vill eller ej ska man betala skatt på räntan man får. I skrivande stund ska man betala 30% av ränteinkomsten för att staten ska vara nöjd. Ofta är detta inget man behöver tänka på då de flesta banker/låneinstitut drar av skatten per automatik. Dock ansvarar
  man i vanlig ordning personligen för att skatten betalas korrekt. Dessutom kan det vara bra att
  räkna med ett räntebortfall på 30% för att inte bli besviken på resultatet.  
• Använd gärna flera olika sparkonton: Jag finner det enklare (rent psykologiskt) att spara på flera olika sparkonton då man inte "ser" allt kapital samlat på ett ställe. Dessutom kan man kanske kosta på sig att teckna ett lite mer riskfyllt sparkonto om man jagar högre ränta. 
• Acceptera inte 0% ränta: Detta säger egentligen sig själv men tål att upprepas. Vilken ränta som duger för dig kan bara du svara på, men mer än 0% är du defentivt värd oavsett om du har 10kr eller 100 000kr på kontot. Idag kan man enkelt få ränta på åtminstone 1% utan att ta någon större risk.

Resultatet av min egen efterforskning gjorde att jag har valt följande strategi
för mitt lågrisksparande på sparkonto:

Konto 1: 

Handelsbankens e-kapitalsparkonto
Ränta: 0%
Insättningsgaranti: Ja
Fria uttag: Ja
Användning: Har max ett par tusenlappar ståendes
på kontot som ska täcka räkningar i närtid. Fylls på
från andra konton vid behov.

Konto 2:

Volvofinans sparkonto
Ränta: 1,25%
Insättningsgaranti: Ja
Fria uttag: Ja
Använding: Allt kapital som "blir över" efter räkningar,
övrigt sparande/investeringar och inte beräknas behövas
till mat osv. sätts in här.

Konto 3:

Akeliusspar räntekonto
Ränta: 3%
Insättningsgaranti: Nej
Fria uttag: Nej, max 2 per år sedan avgiftsbelagt
Användning: Har ett mindre sparande som tickar på
via autogiro varje månad. Räntan är i dagsläget väldigt
bra och jag anser att Akelius är ett stabilt och fint
bolag. Då jag dessutom äger några preferensaktier i Akelius
litar  jag redan på företaget och bedömer risken som mycket liten
att jag inte skulle få ut mina pengar vid behov.

Sparstrategin jag använder mig av är ganska enkel men betydligt mer lönsam än
att ha pengarna på ett 0%-räntekonto (enorm bedrift, hehe). Naturligtvis finns det
många andra företag att välja mellan än de jag listar ovan och det finns inga garantier
för att jag har valt "rätt", men det fungerar för mig och jag är nöjd. Det kan även tilläggas
att en klar majoritet av min månadsinkomst sätts in på olika sparkonton då jag gillar att
ha en bra buffert ifall något oväntat skulle inträffa.
Skriv gärna en kommentar om du har tips på några andra sparkonton/sparstrategi som
som du gillar!

Givetvis finns det andra investeringar som klassas som "låg risk" och kan vara
fonder, aktier eller kanske något helt annat beroende på vem man frågar. Att ha
en bra strategi för sina sparpengar är dock ett bra första steg till att investera sig
lite rikare. Att nöja sig med ett 0%-räntekonto lönar sig bara för banken!

I nästa del kommer jag att fokusera på några lågriskfonder som jag gillar, stay tuned!

OBS: Jag har inte fått någon ersättning av företagen jag nämner ovan utan är
helt enkelt en nöjd kund. 

Min aktieportfölj

I det här inlägget tänker jag presentera vilka företag vars aktier ingår i min portfölj i dagsläget. Helst jag vill investera i stora, stabila och företag som levererar en god direktavkastning varje år. Dessutom har jag viss förkärlek till stora investmentbolag då dessa även ger extra diversifiering i portföljen genom sina respektive innehav. Tyvärr hinner jag inte med en djupare förklaring av innehaven ikväll,
men det kommer!

Min stabila portfölj ser ut så här (i bokstavsordning):

Akelius Residential Pref
Betsson B
Fortum Oyj
Industrivärden C
Investor A
Protector Forsikring
Ratos B
The Coca-Cola Company

En klar majoritet av mitt investeringskapital är någorlunda jämt fördelat över aktierna ovan plus några fonder. Med "stabil" menar jag i det här fallet att jag väldigt sällan eller rent av aldrig
säljer aktier i den här portföljen. 

Utöver de fina, stabila företagen som listas ovan har jag även två
stycken mindre "chansbolag" som jag hoppas kommer att växa
till sig rejält framöver. Dessa är (i bokstavsordning):

Bahnhof B
Transferator A
Transferator B

Jag tror nog att de flesta ser god potentional i Bahnhof B, men Transferator kanske får en del lyfta på ögonbrynen. Dock tror jag att framtiden för företaget ser ljus ut då jag tror att företaget
är på väg åt rätt håll och jag gillar deras "track record". Kommer att fördjupa mig lite mer
i Transferator framöver och förklara hur jag tänker.

Utöver aktier investerar jag i fonder och har en del pengar på olika sparkonton.  Mer om det framöver, stay tuned!

Introduktion

Den här bloggen kommer att att handla om de två ämnen som ligger mig varmast om hjärtat, nämligen ekonomi och IT. Kan hända att det dyker upp något inlägg om politik också, vi får se!
Vem är jag som skriver då? Jo, jag är en man i 25-årsåldern som jobbar med mjukvarutveckling. IT har alltid intresserat mig och jag skrev mitt första datorprogram vid ca 9 - 10 års ålder. Vid 18 års ålder blev jag anställd som programmerare och har klättrat vidare sedan dess.
Strax efter att den första lönen landade på kontot vaknade intresset för att investera pengarna och låta dem växa. Det krävdes inte någon djupare efterforskning för att inse att det finns en fruktansvärd massa olika investeringar att välja mellan och pga tidsbrist fick jag lägga ner projektet. Dock vaknade intresset på nytt för något år sedan när företaget jag jobbar på blev börsnoterat och jag valde att teckna några aktier i nyemissionen.
Investeringar är väldigt kul och det kommer att bli en intressant resa att skriva om de investeringar jag tänker göra. Dock vill jag vara tydlig med att jag är en "hobbyinvesterare" och har ingen utbildning inom ekonomi överhuvudtaget. Därmed vill jag inte att ni som läser bloggen ska ta mina inköp som rekommendationer för vad ni ska göra mer era pengar. En god regel är att man alltid ska göra sina egna analyser/utvärderingar innan man köper in sig i ett företag, fond eller vad det nu kan vara för något. Naturligtvtis kan ingen se in i framtiden och mina investeringar kan visa sig vara dåliga! Men då får jag åtminstone något att skriva om, hehe.
Det här första inlägget blev kanske inte så värst spännande men det kommer lite mer "matiga" inlägg framöver. Nu blir det till att tänka igenom hur jag ska beskriva mina investeringskriterier... ;)

Förresten, jag tar tacksamt emot (seriösa) tips på olika investeringar som kan vara intressanta!