Investeringspyramiden, del 1

När jag investerar mina pengar så använder jag mig av en pyramidmodell som grovt kan delas in i olika risknivåer: låg, mellan och hög. Målet med den här lilla serien är att visa hur jag tänker kring
investeringar och vilken investeringsmodell som fungerar för mig och hur jag fördelar mitt kapital mellan de olika risknivåerna. I det här inlägget kommer fokuset att ligga på lågriskinvesteringar och
mer specifikt på något så roligt som sparande på konto.

Vad är en lågriskinvestering?
Svaret är varierar naturligtvis beroende på vad man jämför med, men lite enkelt kan man säga att en lågriskinvestering är en investering där man har mycket stor chans att åtminstone få tillbaka investerat belopp. Sätter man in 1000kr bör man allså få ut minst 1000kr med mycket stor sannolikhet.

Det finns två ganska uppenbara kandidater till den här kategorin:

Lönekontot duger till att ta emot lönen och betala de räkningar som ligger när i anslutning till löneutbetalningen. Därefter man man defenitivt flytta pengarna någon annanstans då lönekontot nästan garanterat idag inte ger dig någon som helst ränta på insatt kapital. 

Sparkonton står sig ofta bättre än lönekontot och det finns en uppsjö olika sparkonton på den Svenska marknaden att välja mellan. Trots namnet gäller det att hålla koll på vilken räntesats man faktiskt får ut på sitt sparkonto då de flesta har sitt sparkonto på sin primära bank. På grund av ränteläget idag har de flesta (alla?) storbankerna 0% ränta på sina vanliga sparkonton och de är därmed lika värdelösa som lönekontona. Här kan man tjäna en hel del slantar om man ser sig om efter en annan bank eller företag som tillhandahåller högre ränta. Dock gäller det att vara försiktig och
inte slänga in sina pengar i vilket företag som helst som erbjuder hög ränta. Helst ska man ha lite koll på företaget som står för sparkontot och vara tämligen säker på att man faktiskt kan få tillbaka sina insatta pengar.

Bra saker att hålla koll på när man väljer sparkonton:

• Insättningsgaranti: Detta innebär kort och gott att staten (via Riksgälden) garanterar dina pengar och kommer att ersätta dig upp till 100 000 Euro omvandlat till Svenska kronor ifall företaget går i konkurs. Insättningsgaranti är något de flesta eftersträvar idag men det ger lite av en falsk trygghet. Vissa banker kan nämligen ta pengar från ditt konto för att klara sig ur en eventuell kris. Detta s k "bail in"-beslutet klubbades igenom av EU i början av 2015 och det är säkert bara en tidsfråga innan samtliga Svenska storbanker omfattas. Detta innebär naturligtvis at instättningsgarantin är lite meningslös i praktiken, dock endast för storbankerna med internationell verksamhet. Därför rekommenderar jag att man flyttar sina pengar till en mindre, lokal bank eller ett annat låneinstitut. Vill man läsa mer om insättningsgarantin hänvisar jag till
  Cornucopias blogginlägg.
• Gäller fria uttag: Många sparkonton tillåter att man tar ut sina pengar när som helst. Andra tar ut en avgift om man tar ut pengar mer än ett visst antal gånger per år. Oavsett vilket bör man vara säker på vilka vilkor som gäller så att man inte blir drabbad av oanade utgifter, eller i värsta fall får negativt saldo på kontot och får betala dyr skuldränta. 
• Hur tjänar företaget pengar: Vid första anblick kan det här verka ointressant men jag vill påstå att det ligger i ens intresse att kolla upp hur företaget faktiskt tjänar pengar. Även om årsrapporten in finns tillgänglig kan man "googla" runt lite och se hur kunder ser på företaget och dess affärsmodell. Om t.ex. företaget utnyttjar människor i utsatta situationer och/eller verkar få mycket negativ kritik gör man säkert klokt i att hålla sig därifrån.
• Bindningstid: Vissa sparkonton ger bättre ränta mot att man "låser" sina pengar en viss tid på kontot. Att låsa pengarna är inte nödvändigtvis något dåligt, men man gör klokt i att tänka efter både en och två gånger innan insättning så att man inte låser pengar man behöver innan löptiden har gått ut.  
• Skatt: Oavsett om man vill eller ej ska man betala skatt på räntan man får. I skrivande stund ska man betala 30% av ränteinkomsten för att staten ska vara nöjd. Ofta är detta inget man behöver tänka på då de flesta banker/låneinstitut drar av skatten per automatik. Dock ansvarar
  man i vanlig ordning personligen för att skatten betalas korrekt. Dessutom kan det vara bra att
  räkna med ett räntebortfall på 30% för att inte bli besviken på resultatet.  
• Använd gärna flera olika sparkonton: Jag finner det enklare (rent psykologiskt) att spara på flera olika sparkonton då man inte "ser" allt kapital samlat på ett ställe. Dessutom kan man kanske kosta på sig att teckna ett lite mer riskfyllt sparkonto om man jagar högre ränta. 
• Acceptera inte 0% ränta: Detta säger egentligen sig själv men tål att upprepas. Vilken ränta som duger för dig kan bara du svara på, men mer än 0% är du defentivt värd oavsett om du har 10kr eller 100 000kr på kontot. Idag kan man enkelt få ränta på åtminstone 1% utan att ta någon större risk.

Resultatet av min egen efterforskning gjorde att jag har valt följande strategi
för mitt lågrisksparande på sparkonto:

Konto 1: 

Handelsbankens e-kapitalsparkonto
Ränta: 0%
Insättningsgaranti: Ja
Fria uttag: Ja
Användning: Har max ett par tusenlappar ståendes
på kontot som ska täcka räkningar i närtid. Fylls på
från andra konton vid behov.

Konto 2:

Volvofinans sparkonto
Ränta: 1,25%
Insättningsgaranti: Ja
Fria uttag: Ja
Använding: Allt kapital som "blir över" efter räkningar,
övrigt sparande/investeringar och inte beräknas behövas
till mat osv. sätts in här.

Konto 3:

Akeliusspar räntekonto
Ränta: 3%
Insättningsgaranti: Nej
Fria uttag: Nej, max 2 per år sedan avgiftsbelagt
Användning: Har ett mindre sparande som tickar på
via autogiro varje månad. Räntan är i dagsläget väldigt
bra och jag anser att Akelius är ett stabilt och fint
bolag. Då jag dessutom äger några preferensaktier i Akelius
litar  jag redan på företaget och bedömer risken som mycket liten
att jag inte skulle få ut mina pengar vid behov.

Sparstrategin jag använder mig av är ganska enkel men betydligt mer lönsam än
att ha pengarna på ett 0%-räntekonto (enorm bedrift, hehe). Naturligtvis finns det
många andra företag att välja mellan än de jag listar ovan och det finns inga garantier
för att jag har valt "rätt", men det fungerar för mig och jag är nöjd. Det kan även tilläggas
att en klar majoritet av min månadsinkomst sätts in på olika sparkonton då jag gillar att
ha en bra buffert ifall något oväntat skulle inträffa.
Skriv gärna en kommentar om du har tips på några andra sparkonton/sparstrategi som
som du gillar!

Givetvis finns det andra investeringar som klassas som "låg risk" och kan vara
fonder, aktier eller kanske något helt annat beroende på vem man frågar. Att ha
en bra strategi för sina sparpengar är dock ett bra första steg till att investera sig
lite rikare. Att nöja sig med ett 0%-räntekonto lönar sig bara för banken!

I nästa del kommer jag att fokusera på några lågriskfonder som jag gillar, stay tuned!

OBS: Jag har inte fått någon ersättning av företagen jag nämner ovan utan är
helt enkelt en nöjd kund.